Snebold eller lavine: to metoder til at betale gæld af

Har du flere lån eller kreditkort, kan det føles uoverskueligt at komme ud af gælden. To metoder er særligt kendte: snebold og lavine. De er begge enkle, og begge virker, så længe du bliver ved. Forskellen er, hvad du prioriterer først.

Det grundlæggende i begge metoder

I begge metoder betaler du mindst det fastsatte minimum på alle dine lån og kreditter. Det er vigtigt, fordi du ellers kan få rykkere, gebyrer og en dårligere økonomi. Det ekstra beløb, du har til rådighed, lægger du oven i ét bestemt lån ad gangen. Når det lån er betalt, flytter du beløbet over til det næste.

Det ekstra beløb kan komme fra et fast overskud i budgettet, fra en ekstra indtægt eller fra et lån, der er blevet nedbragt. Det vigtigste er, at pengene bliver ved med at gå til gælden, også når det føles langsomt.

Snebold: start med det mindste lån

Snebold-metoden betyder, at du først betaler det lån af, hvor restgælden er mindst. Fordelen er den hurtige succesoplevelse. Når et lån er væk, har du ét færre at holde styr på, og det kan give lyst til at fortsætte. Metoden er populær, fordi den giver en følelse af fremdrift, også når de samlede gældsbeløb stadig er høje.

Ulempen er, at du måske betaler mere i renter, hvis det mindste lån ikke er det dyreste. Metoden passer derfor godt til dig, der har brug for at se fremskridt for at holde ud.

Lavine: start med den dyreste gæld

Lavinemetoden går ud på at betale det lån af først, der har den højeste rente. Så betaler du mindst muligt i renter over tid, og det er matematisk den mest effektive måde at betale gæld ned på. Ulempen er, at der kan gå længere tid, før du ser et lån forsvinde helt.

Har to lån næsten samme rente, kan du med fordel vælge det mindste først. Det giver en hurtig fremdrift, uden at det koster dig mærkbart i renter.

Tjek altid ÅOP i dine lånetilbud og på dine eksisterende lån, så du sammenligner de reelle omkostninger og ikke kun den nominelle rente. Har du et forbrugslån eller et kreditkort med en høj rente, kan det være værd at se på, om du kan omlægge gælden. Det kræver dog en nøje gennemgang af vilkårene.

Hvilken metode passer til dig?

• Vælg snebold, hvis du har brug for hurtige resultater for at holde motivationen oppe.
• Vælg lavine, hvis du vil spare mest i renter, og du kan holde ud i længere tid.
• Vælg den metode, du rent faktisk kommer til at følge, for det er den, der virker.

Begge metoder er bedre end ingen plan. Hvis gælden består af mange forskellige lån, og det gør det svært at overskue, så kan en gratis gældsrådgivning i din kommune hjælpe dig med at se hele billedet.

Praktisk: sådan kommer du i gang

Lav en liste over alle dine lån og kreditter med restgæld, rente, ÅOP og minimumsbetaling. Vælg derefter en metode, og sæt en fast dato for, hvornår du overfører det ekstra beløb. Vær opmærksom på, at en registrering i RKI kan påvirke dine muligheder for at få nye lån, så prøv at undgå restancer. Hvis du allerede er i problemer, så kontakt din kommunes gældsrådgivning tidligt.

Når du har en plan, så lav en kort oversigt en gang om måneden, hvor du ser restgælden falde. Det holder både motivationen og overblikket oppe.