Samlelån: Hvornår det giver mening, og hvornår ikke

Et samlelån betyder, at du optager ét nyt lån og bruger det til at indfri flere mindre gæld. Det kan give et bedre overblik og en enklere hverdag, men det er ikke automatisk billigere. Her gennemgår vi, hvornår et samlelån kan give mening, og hvornår det bør undgås.

Hvad er et samlelån?

Ved et samlelån lægger du flere forskellige gældsposter sammen i ét lån med én ydelse. Det kan typisk være gæld på kreditkort, kassekredit, forbrugslån eller andre mindre lån. Når de gamle lån er indfriet, betaler du kun det nye lån tilbage.

Et samlelån kan være et banklån eller et forbrugslån, og vilkårene varierer meget. Derfor er det vigtigt at se på hele tilbuddet og ikke kun på overskriften.

Hvornår giver det mening?

Et samlelån kan være en fornuftig løsning, hvis du har flere dyre gældsposter, især med høje renter, og hvis det nye lån samlet set koster mindre. Det kan også være nyttigt, hvis du har svært ved at holde styr på flere forfaldsdatoer, og en enkelt fast ydelse gør budgettet nemmere at overskue.

• Den nye rente og ÅOP er lavere end det samlede for de eksisterende gældsposter.
• Ydelsen er overkommelig, også hvis der kommer uventede udgifter.
• Du har ændret de vaner, der skabte gælden, for eksempel ved at lukke eller begrænse kreditkort.
• Løbetiden er rimelig, og du kan se, hvornår gælden er betalt.

Hvornår er det en dårlig idé?

Et samlelån kan blive dyrt, hvis løbetiden forlænges så meget, at du betaler mere i rente samlet set, selvom den månedlige ydelse er lavere. Det er en af de mest almindelige fælder. Det samme gælder, hvis der er gebyrer for oprettelse eller indfrielse af de gamle lån, som gør den samlede pris højere.

Samlelånet løser heller ikke problemet, hvis årsagen til gælden er et vedvarende underskud i økonomien. Hvis du bruger de samme kreditkort igen, efter at de gamle lån er indfriet, står du til sidst med endnu mere gæld. Det er derfor vigtigt at ændre det, der skabte gælden, før du optager et samlelån.

Sammenlign den samlede pris

Den bedste måde at vurdere et samlelån på er at regne på hele løbetiden. Lav en liste over alle dine eksisterende lån, med restgæld, rente og ydelse. Læg derefter det samlede beløb, du skal betale tilbage på de gamle lån, op mod det samlede tilbagebetalingsbeløb for samlelånet. Brug ÅOP til at sammenligne forskellige tilbud, men husk at ÅOP bygger på bestemte forudsætninger, så sammenlign på samme beløb og løbetid.

Hvad koster det at indfri de gamle lån?

Før du beslutter dig, skal du tjekke, om de eksisterende lån har indfrielsesgebyrer, bindingsperioder eller krav om varsling. Nogle lån kan kun indfries på bestemte tidspunkter, og det kan betyde, at du må vente eller betale en ekstra omkostning. Tager du disse omkostninger med i regnestykket, får du et mere realistisk billede af, om samlelånet giver en økonomisk fordel.

Se også på, om de gamle lån har en fast eller variabel rente, og hvordan den kan udvikle sig. Det påvirker, hvornår det giver mening at samle lånene.

Dit praktiske tjek før du siger ja

Før du optager et samlelån, bør du kunne svare ja til nogle få spørgsmål. Er den samlede pris lavere end i dag? Kan du betale den nye ydelse, også hvis din situation ændrer sig? Har du en plan for, hvordan du undgår ny gæld? Og har du fået oplyst alle gebyrer for oprettelse og indfrielse? Hvis svaret er nej til et af spørgsmålene, bør du overveje alternativerne. En gældsrådgiver i din kommune kan hjælpe dig med at vurdere, om et samlelån er den rigtige løsning for dig.