Afdragsfrihed: Fordele og ulemper på lang sigt

Afdragsfrihed betyder, at du i en periode kun betaler renter og eventuelle bidrag og ikke afdrager på selve hovedstolen. Det kan lette det månedlige budget, men det har også en pris. Her gennemgår vi fordele og ulemper, så du kan vurdere, om det passer til din situation.

Hvad betyder afdragsfrihed?

Ved et almindeligt lån med afdrag bliver gælden mindre for hver betaling, fordi du betaler både renter og en del af hovedstolen. Ved afdragsfrihed er ydelsen kun renter og eventuelt bidrag i en bestemt periode, og gælden forbliver derfor ved med at være lige så stor. Når afdragsfriheden ophører, skal lånet afdrages over den resterende løbetid.

Afdragsfrihed findes især i boliglån, men kan også være en mulighed i andre lån. Vilkårene varierer, og det er vigtigt at vide, hvor længe perioden varer, og hvad der sker, når den udløber.

Fordelene

Den mest åbenlyse fordel er en lavere månedlig udgift. Det kan være en god hjælp, hvis du står i en midlertidig periode med lavere indkomst, eller hvis du har udgifter, der kræver plads i budgettet. Lavere ydelse kan også give dig mulighed for at spare op ved siden af, så du har en buffer mod uventede udgifter.

Afdragsfriheden kan desuden give fleksibilitet. Hvis du ved, at din økonomi ændrer sig i de kommende år, kan du bruge perioden til at få styr på andre forhold, før du begynder at afdrage.

Ulemperne

Den største ulempe er, at gælden ikke bliver mindre i afdragsfriheden. Du betaler altså renter af det fulde lånebeløb i hele perioden, og den samlede rentebetaling bliver ofte højere over lånets levetid. Det betyder også, at du har mindre “luft”, hvis boligens værdi eller din økonomi ændrer sig, fordi gælden fortsat er den samme.

• Den samlede rentebetaling kan blive højere.
• Gælden falder ikke i perioden, og det kan gøre en efterfølgende afdragsperiode dyr.
• Hvis renten stiger, kan din ydelse efter afdragsfriheden blive høj.
• Det kan blive fristende at bruge den frigjorte plads i budgettet på forbrug.

Hvornår giver det mening?

Afdragsfrihed kan give mening, hvis du har en tydelig grund til at ønske lavere udgifter i en afgrænset periode, og hvis du har en plan for, hvordan du kommer tilbage til almindelige afdrag. Det er ikke en god løsning, hvis den bruges til at dække et vedvarende underskud i økonomien. I så fald er det et tegn på, at budgettet bør gennemgås.

Overvej også, om du har råd til at afdrage, når perioden slutter, og om du kan klare en eventuelt højere rente. Regn på både den månedlige ydelse og den samlede pris, før du vælger.

Afdragsfrihed i realkredit og banklån

Afdragsfrihed er især udbredt i boliglån, hvor den kan være en del af låneaftalen fra start. Den kan også forekomme i banklån, men vilkårene er forskellige fra udbyder til udbyder. Spørg derfor konkret, om perioden kan forlænges, og hvilke konsekvenser det får for ydelsen.

Afdragsfrihed ændrer ikke lånets størrelse i sig selv. Hvis du bruger perioden til at spare op, kan opsparingen modsvare den manglende afdrag, men kun hvis den vokser i takt med, at gælden ellers ville have været nedbragt. Det er en nøgtern vurdering, som du bør lave, før du vælger.

Dit praktiske tjek

Spørg din udbyder, hvor længe afdragsfriheden varer, og hvordan ydelsen ser ud, når den er ophørt. Få det samlede tilbagebetalingsbeløb med og sammenlign med en løsning med afdrag fra start. Lav et budget, der viser, hvad du kan betale i den periode, hvor afdragsfriheden ophører. Hvis du er i tvivl, kan du få uvildig vejledning hos Forbrugerrådet Tænk, før du sætter din underskrift på aftalen.