Ratepension, livrente og aldersopsparing forklaret

Når du tænker på pension i Danmark, er der flere lag: folkepension, ATP, arbejdsmarkedspension og den private pensionsopsparing, som du selv kan vælge. Denne artikel handler om tre typer af privat pensionsopsparing: ratepension, livrente og aldersopsparing. De bygger alle på, at du sparer op i dit arbejdsliv og får udbetalt en pension senere, men de fungerer forskelligt, især når det gælder udbetalingen.

Hvorfor er der flere typer?

Ordningerne er udviklet, fordi folk har forskellige behov. Nogle vil have en fast udbetaling i en bestemt periode, andre vil have en pension, der varer livet ud, og atter andre vil have fleksibilitet til selv at bestemme, hvornår og hvor meget de hæver. Den rigtige type afhænger af din økonomi, dit helbred, din familie og din risikovillighed.

Uanset type gælder der særlige skatteregler for både indbetalinger og udbetalinger. Reglerne ændrer sig over tid, og de aktuelle regler skal derfor altid tjekkes på skat.dk eller hos din pensionsudbyder.

Ratepension

Ved en ratepension bliver din opsparing udbetalt i rater over en fastsat periode. Du aftaler typisk, hvor mange år udbetalingen skal vare, og den er ofte knyttet til din pensionsalder. Det giver en forudsigelig indtægt i en bestemt periode, men pengene slipper op, når perioden er ovre.

Ratepensionen passer ofte til dig, der ønsker kontrol over, hvor længe pensionen skal vare. Samtidig betyder det, at du skal planlægge, så du ikke får for lidt i en lang periode, hvis du lever længe.

Livrente

En livrente er en pension, der udbetales, så længe du lever. Den bygger på, at mange kunder sparer op sammen, og at de, der lever længst, får udbetalt mere, end de har indbetalt, mens dem, der dør tidligere, ofte får mindre. Det kaldes at dele levetidsrisikoen. Fordelen er, at du ikke løber tør for penge, og det er en af de største forskelle i forhold til ratepension.

Ulempen er, at pengene normalt ikke går videre til dine arvinger på samme måde, som hvis du havde en formue i banken. Vilkårene for, hvad der sker ved din død, afhænger af produktet, så læs dem grundigt, før du beslutter dig.

Aldersopsparing

En aldersopsparing er en opsparingsform, der kan udbetales, når du når en bestemt alder. Den kan være mere fleksibel end en livrente, fordi du ofte kan vælge udbetalingens størrelse og tidspunkt inden for rammerne af produktet. Pengene kan placeres i forskellige aktiver, og det påvirker både afkast og risiko.

Vær opmærksom på, at reglerne for udtræk før pensionsalderen er strenge. Du bør derfor ikke regne med at få pengene tilbage, før du har nået den alder, der er fastsat i vilkårene.

Sådan vælger du

Sammenlign de forskellige typer ud fra nogle få kriterier. Hvor fleksibelt er produktet? Hvad sker der med pengene, hvis du dør tidligt? Hvilke gebyrer og omkostninger er der? Og hvordan behandles udbetalingerne skattemæssigt?

• Tjek pensionsselskabets solvens, og om produktet er underlagt Finanstilsynets tilsyn.
• Læs, hvordan udbetalingen beregnes, og hvilke forudsætninger der ligger bag.
• Find ud af, om der er mulighed for at ændre aftalen senere.

Start med at kigge på det, du allerede har

Før du åbner en privat pensionsordning, bør du få overblik over din eksisterende pension. Din ATP og din arbejdsmarkedspension kan du typisk se via borger.dk eller atp.dk med MitID, og din pensionsudbyder kan give dig et overblik over dine indbetalinger. Når du ved, hvad du allerede har, er det nemmere at vurdere, om du har brug for mere, og hvilken type der passer bedst.

Tal med en rådgiver eller din pensionsudbyder, hvis du er i tvivl, og sammenlign altid mindst to tilbud, før du træffer en endelig beslutning.